Какие нужны документы для рефинансирования ипотеки

Отличительная особенность ипотеки — предоставление заемщику крупной суммы на продолжительный срок. Деньги на покупку недвижимости выдаются клиентам только после тщательной проверки их платежеспособности, однако уже на этапе погашения долга заемщики могут сталкиваться с финансовыми проблемами, которые способны помешать им исполнять долговые обязательства. Для таких случаев предусмотрена возможность рефинансировать ипотеку. Данная процедура позволяет заемщику снизить нагрузку на семейный бюджет.

Понятие и суть рефинансирования ипотеки

Рефинансирование предполагает получение заемщиком нового кредита для погашения имеющихся долговых обязательств. Фактически эта процедура означает перекредитование клиента на более выгодных для него условиях — под меньший процент или с увеличением срока погашения, что позволяет снизить размер ежемесячного платежа. Чтобы выбор ипотечного кредита снова не закончился плачевно, заемщику требуется сравнить предложения российских банков по рефинансированию ипотеки, обратив особое внимание на несколько важных параметров.

Требования к потенциальному заемщику

Российские банки выдвигают ряд обязательных требований к личности заемщика. Они могут варьироваться в зависимости от клиентской политики банка, но в большинстве случаев сводятся к следующему списку:

• российское гражданство и постоянная регистрация на территории РФ или в регионе присутствия банка;
• возраст от 21 года до 65 лет (предельно допустимый возраст определяется не на момент подачи заявления, а на дату полного погашения ипотеки по договору);
• стабильный доход, документальное подтверждение платежеспособности;
• официальное трудоустройство, стаж работы на текущем месте не менее 3-6 месяцев, общий трудовой стаж — не менее 1 года;
• отсутствие просрочек, положительная кредитная история.

Дополнительные требования к заемщику могут возникать в случае, если клиент претендует на льготную ипотеку в рамках различных госпрограмм: семейная ипотека, военная ипотека и т.д.

Требования к ипотечному кредиту и залоговой недвижимости

Первое, на что обращают внимание банки при рассмотрении заявок на рефинансирование ипотеки, — продолжительность исполнения заемщиком обязательств по текущему договору. В зависимости от клиентской политики конкретной финансовой организации этот срок не может составлять менее полугода или года при условии своевременного внесения заемщиком установленных платежей.

Также для кредитора имеет значение, оформлял ли клиент ранее рефинансирование. Как правило, банки рассматривают заявки при наличии не более одного перекредитования.

Особые требования предъявляются к залоговой недвижимости:

• оценочная стоимость жилья не может быть ниже рыночной;
• в помещениях отсутствуют незаконные перепланировки;
• фундамент здания выполнен из железобетона, кирпича, камня;
• к объекту недвижимости подключены все необходимые коммуникации;
• жилье не является объектом судебных споров, отсутствуют какие-либо сторонние обременения.

Список документов для оформления рефинансирования ипотеки

Каждый российский банк самостоятельно определяет содержание пакета обязательных документов на рефинансирование ипотеки, но обычно этот список максимально приближен к перечню бумаг, которые требуются для оформления ипотечного кредита:

• анкета-заявление;
• общегражданский паспорт заявителя;
• второй документ на выбор клиента (СНИЛС, ИНН, военный билет, загранпаспорт);
• справка о доходах за последние 6 месяцев (в некоторых случаях — за последний год);
• копия трудовой книжки и трудового договора, заверенная работодателем;
• свидетельство о заключении или расторжении брака (если применимо). 

При наличии созаемщика от него также потребуются документы: общегражданский паспорт, справка о доходах и СНИЛС или ИНН.

Поскольку рефинансирование ипотеки предполагает выделение денежных средств на закрытие текущего долга, банк запросит у заявителя действующий кредитный договор, выписку со счета и справку об остатке задолженности. Кроме того, в некоторых случаях заемщику понадобится письменное разрешение текущего кредитора на проведение сделки.

Новый банк может запросить меньше документов, если заявитель уже является его клиентом в рамках зарплатного проекта. В этом случае кредитор уже располагает информацией о доходах потенциального заемщика, и ему не требуется документальное подтверждение платежеспособности.

Документы по объекту залога

При оформлении ипотеки приобретаемое заемщиком жилье передается в залог банку до полного погашения кредита, поэтому клиенту необходимо предоставить кредитору пакет документов об объекте недвижимости:

• свидетельство о праве собственности и регистрации жилья;
• выписка из ЕГРН;
• справка о составе собственников;
• оценка рыночной стоимости квартиры или дома;
• технический и кадастровый паспорт.

Особые условия распространяются на объекты жилья, которые приобретаются на этапе строительства или с использованием средств материнского капитала. В первом случае заявителю понадобится приложить к пакету документов договор долевого участия, во втором — согласие органов опеки и попечительства на передачу недвижимости в залог.

В каких случаях банки отказывают в перекредитовании

Решение банка о рефинансировании ипотеки зависит от множества факторов. В случае отказа кредиторы, как правило, не называют причины отклонения заявки, однако чаще всего это происходит в следующих ситуациях:

• Заемщик или объект недвижимости не соответствуют обязательным требованиям кредитора.
• В текущем ипотечном договоре содержится положение о том, что долг не может быть погашен досрочно.
• Не истек минимальный срок подачи заявки на рефинансирование с момента оформления ипотеки (в зависимости от требований разных банков — 6 месяцев или 1 год).

Отказ в перекредитовании в одном банке не означает, что другая финансовая организация автоматически отклонит заявку. Поэтому в случае неудачи в рефинансировании ипотеки у одного кредитора заемщик может обратиться к другому. Предпочтение в такой ситуации лучше отдавать банку, в котором заявитель обслуживается в рамках зарплатного проекта, имеет кредитную карту или является вкладчиком.

Также по теме: